Arbeidsongeschiktheid: onderschat het niet, ondernemer!
Als ondernemer of zzp’er val je bij arbeidsongeschiktheid naast het sociale vangnet dat er voor werknemers bestaat. Soms met pijnlijke persoonlijke en financiële gevolgen. Voor zzp’ers komt er volgens plan een verplichte AOV, vanaf 2024. Afwachten, of beter nu al wat regelen?

Dat overkomt mij niet?
Maar liefst 9% van de Nederlandse beroepsbevolking ontving dit voorjaar een uitkering wegens arbeidsongeschiktheid. Ondernemers vallen buiten deze telling. Zij kunnen geen beroep doen op een ZW- of WIA-uitkering. Als ondernemer / zzp’er word je geacht zelf de klappen op te vangen bij tegenslag. Via een buffer, broodfonds of een verzekering.

Lang niet alle zelfstandigen sluiten een AOV af. Toch raakt 1 op de 4 ondernemers arbeidsongeschikt. Branchevereniging van onafhankelijk financieel adviseurs Adfiz onderzocht dit in 2019: de helft van alle ondernemers tussen 35 en 65 jaar was al eens langer dan 90 dagen arbeidsongeschikt; 14% bleef dat zelfs langer dan 5 jaar.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering te duur?
Veel zelfstandigen zien af van een particuliere AOV vanwege de kosten. Terecht? Bedenk dat er op het loon van werknemers voor de ZW en WIA rechten zo’n 6% aan premies wordt ingehouden. Bovendien is de premie voor een AOV voor zelfstandigen fiscaal aftrekbaar. Je netto kosten daarmee tot ongeveer 50% lager dan wat je maandelijks betaalt, afhankelijk van je inkomen. Daarmee is niet gezegd, dat AOV’s in de basis goedkoop zijn. De vergelijking geeft wel een reëler beeld. Bovendien heb je bij een particuliere AOV de keuze uit veel aanbieders en opties. Dat brengt de premie nog wat extra omlaag.

Maatwerk bespaart je aardig wat premie en de kosten zijn aftrekbaar
Alle keuzevrijheid bij AOV
In het wettelijk stelsel van verplichte werknemersverzekeringen ligt heel precies vast wie wat krijgt in welke situatie. Een AOV biedt veel meer vrijheid om exact te verzekeren wat bij jouw situatie past. En dus ook om niet te verzekeren wat jij niet nodig hebt. Een paar aspecten:

Hoogte uitkering. Anders dan een vast percentages van 70% (soms 75%) bij de ZW en WIA, spreek je bij een AOV af wat jij denkt dat je nodig hebt. Minder? Meer? Misschien zelfs wel 100% van je inkomen?
Hoe lang zonder. Heb je al een buffer, dan kun kiezen voor een later moment waarop je de eerste uitkering krijgt.
Tot welke leeftijd. Werknemersverzekeringen betalen uit tot de AOW leeftijd. Bij een AOV kun je de duur bekorten, bijvoorbeeld als je toch al van plan was eerder te stoppen met werken.
Soort arbeidsongeschiktheid. Wil je een uitkering als je je eigen werk niet meer kunt uitoefenen of ben je bereid zogenaamd passend werk elders te accepteren?
Dit is nog maar een greep uit de vele opties. Je adviseur kan uit kostenoogpunt aan diverse knoppen draaien. Afhankelijk van jouw wensen en verwachtingen rolt daar een maatwerk polis en premie uit. Heb je (nog) geen buffer dan span je daarmee je eigen vangnet. Voor als…

Wat wordt er verplicht in 2024?
Als toch wat onverwachte spin off van het pensioenakkoord bereikten vakbonden en werkgevers ook een akkoord over een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandige ondernemers. Het volgende kabinet moet hier nog over beslissen. Het doel is invoering per 2024. In het kort behelst het voorstel:

Een uitkering van maximaal het wettelijk minimumloon van €1650,- maand (bruto)
Een inkomensafhankelijke premie. Gelimiteerd tot rond de €200,- /maand (bruto)
Een verplichte wachttijd van minimaal een half jaar (voor de eerste uitkering)
De uitvoering komt in handen van het UWV. Voor ZZP’ers die al een verzekering hebben of zich liever zelf verzekeren, komt er een vrijstelling.

Arbeidsongeschiktheid en de hypotheek
Of je nu in loondienst bent of zelfstandige, bij arbeidsongeschiktheid gaat je inkomen flink omlaag – als je verder niets geregeld is. Uiteraard loopt het kunnen betalen van de hypotheek daarbij ook gevaar. Temeer, daar je bij een lager inkomen misschien minder belastingvoordeel hebt van het aftrekken van de hypotheekrente. Dan nemen je netto maandlasten dus ook nog eens toe.

Naast de diverse WIA verzekeringen kun je ook een woonlastenverzekering afsluiten. Bij arbeidsongeschiktheid, maar ook bij werkloosheid, neemt die (een deel van) je woonlasten over: al dan niet tijdelijk, voor vast bedrag per maand, of een bepaald percentage. Ook hier is het even puzzelen wat het beste past bij jouw situatie en wensen.